Archivo para junio 2012

Somos asao

junio 8, 2012

Me cuenta mi amigo @linmer que hoy hay una campaña para ponerse una prenda de ropa del revés, con el objetivo de que la gente se sienta más solidaria y pongan más pasta en ONGs. La campaña se llama “Somos así”. Y quería hablar un poco de esto.

Empezaré por el principio, sin intención de ser hater. La campaña me parece absolutamente gilipollas. Me parece un objetivo loable el tratar de que aumenten las donaciones (a pesar de que la gran mayoría de esa pasta se va a la mierda y soy muy poco amigo de ONGs en general), pero el mensaje es estúpido. Es un poco el típico mensaje de facebook de “dale a like para salvar a la niña del cancer”.

No, ponerse la ropa del revés no soluciona NADA. Nos hace echarnos unas risas, pero tengo la absoluta certeza de que esto va a aumentar las donaciones en torno a un 0%. Si no, la campaña sería:

“Somos así, el 8 de junio dona el 5% de tu sueldo a una ONG para demostrar que eres solidario!”

Esa es una campaña que no verás. Porque la gente está dispuesta a hacer un poco el payaso para sentirse solidario, pero muy poca gente está dispuesta a poner la pasta, a hacer un sacrificio de verdad para demostrar que eres solidario. Porque es ese sacrificio el que cambia las cosas, no el ponerse la chaqueta con la etiqueta para afuera.

Si quereis hoy hacer algo solidario y que ayude al mundo, en vez de algo gilipollas que os haga sentir muy bien, vais a Kiva, decís que vais de mi parte, meteis vuestra tarjeta de crédito y le prestais dinero (no regalais, prestais) a alguien que lo necesite y que vaya a hacer algo con él. Y luego salís a la calle vestidos normal y pensando “yo soy asao”.

Costes adicionales de comprar casa en Luxemburgo

junio 6, 2012

Sí, estoy monotemático, os jodéis. Voy a juntar aquí los costes adicionales de comprar comparado con alquilar, puesto que es lo que puede hacer que el aparente ahorro no sea tal.

1) Impuestos. En todos los sitios de mundo los impuestos son significativos, mientras que en luxemburgo no. Parece que cobran, según la commune en la que vivas, entre el 2% y el 3.5% del “valeur unitaire”. Este valor es definido por la división de evaluaciones inmobiliarias, pero parece que está muy por debajo del coste real de la casa. El ejemplo que tengo es de un compañero, que tiene una casa que vale unos 850.000€, cuyo “valeur unitaire” es de 2.600€. El resultado es que paga 65€ anuales de impuestos, lo cual es NADA en comparación con lo que se paga de impuestos en cualquier otro sitio.

El único impuesto importante que se paga es al comprar la casa, un 7% del coste. Es decir, que para una casa de 600.000€ tendría que pagar 42.000€. Pero, si es tu primera vivienda el gobierno luxemburgués te rebaja 20.000€ si compras la casa solo y 40.000 si compras la casa en pareja. Es decir, que la cosa queda en 2.000€. Lo único es que si quieres comprar otra casa en Luxemburgo para cambiarte, ahí si tienes que pagar el 7% enterito.

2) Seguro. Si tienes una casa obviamente necesitas un seguro. Esto puede salir por unos 500€ al año (por lo que me han dicho algunos compañeros, no he preguntado en ninguna aseguradora). Pero curiosamente, en Luxemburgo, si vives de alquiler eres tú el que paga el seguro, con lo que esto no es un cambio al comprar una casa. Ahora pago menos que eso, pero porque vivo en un apartamento, y no en una casa. Si alquilase una casa, también tendría que pagar este seguro. Así que nada.

3) Seguro de la hipoteca. Hay que hacerse un seguro por si uno se muere a mitad de pagar la hipoteca, que por lo que tengo entendido es un 0.21% del principal que te queda por devolver. Lo cual, para los primeros años (luego desciende), sale por unos 1.260€ al año, es decir, unos 100€ más al mes.

4) Mantenimiento. Si vives de alquiler y se te rompe una persiana, la paga el casero. Si es tu casa, la pagas tú. Esta es la incógnita más grande de toda esta jugada. También es cierto que es un coste que normalmente puede uno elegir si gastarlo o no. Es decir, aunque la casa esté un poco mugrienta, uno puede decidir no pintarla, o uno puede decidir no arreglar un rayón en el parquet. Con lo cual esto, a pesar de ser un coste, tiene la ventaja de que si no puedes afrontarlo, puedes no pagarlo (viviendo un poco peor, también es cierto). Como ventaja, en contraposición, si quieres un horno nuevo, o pintar la casa de morado, puedes hacerlo porque es tu casa, cosa que no puedes hacer si alquilas.

5) Agua, luz, calefacción, etc. En un alquiler se paga un tanto al mes que cubre algunas de estas cosas. En mi caso, pago 150€ al mes por el agua, la calefacción y la retirada de basura. Se supone que esto debería ser aproximadamente suficiente, quizá un poco más en una vivienda unifamiliar, por lo que he visto. Pero si alquilo una casa unifamiliar el coste es el mismo que si soy propietario, con lo que no hay cambio por comprar casa.

Así que realmente, de todas estas cosas, la única que es significativa y no estaba en mi plan anterior es el seguro de la hipoteca, ya que lo demás es casi igual que si alquilo.

Seguiremos informando.

Alquilar vs comprar

junio 5, 2012

Una casa. Muchas veces hemos hablado de este tema, pero una vez más, resurge. Ya sé que ahora en españa lo lógico es alquilar. Pero voy a contaros mi situación, a ver si me aclaro la cabeza y me dais vuestra opinión.

En Luxemburgo, el mercado inmobiliario es bastante estable. Lleva mucho tiempo subiendo entre 0% y 1% anual. Prácticamente no se mueve. Aún así, las casas son caras. No espero encontrar una casa que me interese por menos de 600.000€, que es mucha, mucha pasta. Lo malo es que alquilar también es caro. Alquilar una casa como esa que comento que me costaría 600.000€ anda alrededor de 2.000€ al mes.

Añadimos a eso lo bajos que están los tipos de interés. Entre que están bajos y que me subvencionan parte, me ofrecen un tipo fijo a 20 años de 1.5%, lo cual es casi casi regalado. Esto significaría que si pido 600.000€ prestados tendría que pagar solo 2.100€ al mes para devolverlos en 30 años. Es decir, que estaría pagando 1.400€ de devolver y 700€ de intereses. Con lo cual, incluso si al cabo de esos 30 años mi casa vale la mitad, 300.000€, sigo habiendo ahorrado dinero con la jugada.

Parece que financieramente es difícil hacerlo mal comprando casa ahora mismo en mi situación. Además, si no lo hago ahora y los tipos de interés suben, quizá ya no tenga tanta gracia. Lo que hace que sea un buen negocio es un tipo fijo a 20 años bajísimo, dentro de un mercado medianamente estable y con alquileres altos.

Qué riesgos se me están pasando? Qué problemas me puedo encontrar? Es lo que estoy tratando de aclarar en mi cabeza. Y es que por más vueltas que le doy, no veo nada mal con esto. Estoy desesperadamente tratando de racionalizar el alquiler, pero es que no hay manera. Ayuda, por favor.